Créditos hipotecarios

Tener una vivienda propia es el sueño de muchas personas. También, si se decide emprender es necesario adquirir un local o comprar un terreno, para construir una edificación. Sin embargo, si no se cuenta con el capital suficiente, para pagar el inmueble de contado. Las personas tienen la oportunidad de comprar una propiedad, mediante un crédito hipotecario.

Un crédito hipotecario es un financiamiento otorgado por una entidad bancaria, con el propósito de comprar un inmueble. Además, el plazo de devolución de la financiación puede ser a mediano o largo plazo. Asimismo, con el dinero concedido se puede adquirir una vivienda, un local o terreno, permaneciendo los mismos como garantía hipotecaria. Esta garantía es a favor del banco otorgante del crédito, hasta que se amortice el capital prestado. Saber más.

Tipos de créditos hipotecarios

Cabe destacar que, el dinero de un préstamo hipotecario no solamente se emplea para comprar un inmueble. También, se puede usar en diferentes proyectos como por ejemplo:

Comprar un inmueble

Con el mejor crédito hipotecario una familia podrá comprar una casa o departamento. También, un profesional emprendedor puede establecer su oficina en un local comercial.

Adquirir un terreno

Para aquellas personas que avizoran un buen negocio con un terreno por su ubicación y dimensiones. Mediante los préstamos con garantía hipotecaria, pueden tener una gran oportunidad de inversión. Además, el valor del terreno aumentará si la zona donde se ubica, mejora en infraestructura.

Construcción

Si ya se posee un terreno propio, pero no se tiene el capital para construir. Solicitar un crédito con garantía hipotecaria sería la solución para edificar una vivienda, oficina, departamento o un comercio.

Reconstruir y decorar la vivienda

Los préstamos hipotecarios son ideales si en algún momento se desea ampliar cualquier parte de la vivienda. Asimismo, efectuar cambios relacionados con la decoración y el mobiliario de la casa.

Cambio de hipoteca

Es posible que las condiciones de tu actual hipoteca no sean las más favorables y no te sientas cómodo. Solicitando un crédito hipotecario con una institución financiera que ofrezca un mejor escenario crediticio. Las entidades te permiten saldar la deuda anterior y comenzar a pagar un nuevo financiamiento, donde las personas no se sientan tan presionadas económicamente.

Es importante señalar, que dependiendo del ente crediticio. El prestatario dispondrá de todo el dinero o solo de una parte del préstamo hipotecario. Es decir, a medida que necesite dinero para ejecutar su proyecto de construcción, podrá recibir el capital pendiente.

En la República de México diversas instituciones financieras otorgan préstamos con garantía hipotecaria, para la compra de viviendas. Entre ellas se pueden mencionar:

• Bancos: Estas empresas comerciales financieras ofrecen diferentes productos crediticios a sus clientes, como el crédito hipotecario.
• Sociedad Financiera de Objeto Múltiple (SOFOM): Son sociedades que otorgan préstamos hipotecarios en México. Tienen relación patrimonial con sociedades financieras comunitarias o cooperativas de ahorro y préstamo. Igualmente, son controladas por la Comisión Nacional Bancaria y de Valores.
• Instituciones del Gobierno: El Gobierno Mexicano tiene instituciones adscritas que ofrecen el préstamo hipotecario para construir, adquirir o mejorar viviendas. A los trabajadores que coticen en sus empleos al INFONAVIT. Igualmente, los empleados de la administración pública federal cuentan con FOVISSSTE. Asimismo, se cuenta con la Sociedad Hipotecaria Federal (SHF) que opera con intermediarios financieros.
• Las Cajas de Ahorro: Estas instituciones de patrocinio oficial o privado, sin fines de lucro, de interés público. Atienden la necesidad de sus agremiados otorgándoles préstamos con garantía hipotecaria.

Cómo funcionan los préstamos hipotecarios

Cuando ya se conoce lo que es un préstamo hipotecario, es necesario comprender como funcionan estos préstamos. Los cuales se otorgan por una entidad financiera a un período de tiempo determinado, incluyendo el pago de intereses. Generalmente, estos financiamientos son adaptados al perfil financiero del solicitante. Puesto que todos los meses deberá cancelar el monto de las cuotas acordadas.

Las condiciones relacionadas con préstamos hipotecarios se negocian y como ya se mencionó, se adecuan a las necesidades del solicitante. Es recomendable, para quienes requieran un financiamiento de este tipo, investigar para conocer varias opciones. De esta manera, un proyecto tan importante como la adquisición de un inmueble no se convertirá en una pesadilla impagable.

Cuando una persona se beneficia de crédito hipotecario, se compromete con la institución que otorgante a cancelar unas cuotas mensuales. Estas cuotas se cancelarán por un período de tiempo que puede ser de años. Por otra parte, el ente crediticio se responsabiliza a respetar las condiciones establecidas en el contrato firmado con el prestatario.

El deudor de préstamos con garantía hipotecaria, debe estar consciente que su propiedad estará hipotecada, con la organización financiera. Por lo cual si deja de cancelar su crédito desde el primer retraso amortizando capital. La entidad acreedora cobrará intereses moratorios y los mismos, pueden ser más elevados que la cuota del pago del financiamiento.

Asimismo, luego de tres meses de impagos la tasa de interés del préstamo hipotecario se congela. Pero igualmente se siguen acumulando los intereses de mora. Posteriormente, a los tres meses de retraso en los pagos, el ente emisor del crédito iniciará una acción legal. Donde es posible que pierdas el inmueble hipotecado.

Debido a esto, antes de firmar un contrato de préstamos hipotecarios es aconsejable analizar todas las cláusulas establecidas. Como el período de amortización, las tasas de interés, los costos administrativos, las penalizaciones moratorias, la referencia económica, entre otros. La idea es adquirir tu propiedad inmobiliaria, pagar tu financiamiento y al final obtener tu certificado de libertad de gravamen. Este documento garantiza que la propiedad te pertenece y no tiene hipoteca.

Como solicitar un préstamo hipotecario

1. El solicitante a préstamos con garantía hipotecaria, debe dirigirse a la entidad financiera que considere más confiable. Allí un ejecutivo de créditos le suministrará información, sobre los tipos de financiamientos hipotecarios a disposición. Además, le orientará de acuerdo con su perfil económico, cuál es el más conveniente.
2. Cuando el prestatario ha escogido el crédito hipotecario y el monto. Será informado por el banco sobre los requisitos que debe entregar. Estos comprueban la solvencia económica del peticionario y determina si es apto para cancelar la deuda. La documentación requerida se relaciona con la información personal, laboral y financiera del solicitante. Como su identificación, carta de trabajo, historial crediticio, comprobantes bancarios, entre otros.
3. Luego de entregar la documentación requerida al pedir el préstamo hipotecario y llenar la solicitud. El solicitante esperará el tiempo establecido por el banco, para estudiar su perfil financiero y decidir si otorga el crédito.
4. En el momento que se conceden los préstamos hipotecarios hay que valorar el inmueble. Por lo que la entidad financiera envía un experto, para realizar el avalúo de la propiedad que deseas comprar. Esta gestión tiene un costo que debe pagar el solicitante. Además, tienes que consignar en la notaría los datos de quién te realizará la venta del inmueble.
5. El notario realiza la escritura y ordena todos los documentos, relacionados con el inmueble objeto de préstamo hipotecario. Como el documento de compra – venta, certificaciones, entre otros. Esto se hace para verificar que el inmueble está libre de gravámenes y no presenta ningún inconveniente.
6. En el momento que la notaría tiene los documentos relativos a la negociación, el comprador y vendedor son citados. En la notaría se efectúa la firma del contrato y todas las gestiones tienen unos aranceles que se deben cancelar.
7. El tiempo de duración del procedimiento para solicitar crédito hipotecario, varía dependiendo de la institución financiera y la notaría. Generalmente, el tiempo está alrededor de un mes o mes y medio.

Como comparar créditos hipotecarios

Antes de pedir financiación para comprar un inmueble, se debe comparar créditos hipotecarios para hacer la mejor elección. Un aspecto importante es el monto de la cuota mensual a pagar por capital y no por intereses o seguros. Solicita en tu banco la tabla de amortización, para que realices la comparación. Así se determina cuánto llegarías a pagar en 5 años. Porque en los préstamos donde se amortiza poco capital, no se crea patrimonio.

Por otra parte, debes comparar el plazo para pagar de los préstamos con garantía hipotecaria. El plazo no debe exceder los 15 años. En caso que la mensualidad sea demasiado elevada para tu capacidad de pago. Entonces, debes solicitar un plazo más largo pero asegúrate que no sobrepase los 20 años.

Otro aspecto importante es la denominación, es aconsejable solicitar el crédito hipotecario en pesos. No se recomienda hacer la petición en unidades de inversión (Udis) o salarios mínimos. Porque en pesos se sabrá exactamente cuánto se pagará mensualmente. Los otros referenciales cambian de acuerdo con la inflación, por lo que una persona con el tiempo pagará más dinero.

Adicionalmente, hay que considerar el enganche de la negociación. En los bancos se suele financiar un aproximado del 80% del valor del inmueble. Por lo que, debes tener a disposición ese 20% que no conseguirás en el préstamo hipotecario. Por ejemplo si el inmueble cuesta 4 millones de pesos, debes disponer de 800 mil pesos para el enganche.

Seguidamente, debes estar informado sobre las comisiones que cobra el banco con el cual contratarás los préstamos hipotecarios. Los costos de las comisiones son variables. En algunas instituciones pueden ser de 2.7%. Por lo que si encuentras una entidad crediticia que tenga costos más bajos, estarás ahorrando dinero. Por ejemplo si el inmueble cuesta 3 millones de pesos la comisión al 2.7% será 81 mil pesos. Si consigues comisión de 1%, solo pagarás 30 mil pesos.

Igualmente, tienes que investigar sobre el costo de los seguros. Cuando se pide un crédito hipotecario, se debe adquirir un seguro. Asegúrate que tenga una cobertura total en caso de desempleo o fallecimiento. Asimismo, averigua si el inmueble estará asegurado por daños ocasionados por desastres naturales. Esto es importante durante el período de vida del financiamiento.

Características del mejor crédito hipotecario

Encontrar el préstamo hipotecario más conveniente, dependerá de la habilidad que tenga el solicitante para investigar las opciones del mercado. Asimismo, su interés por leer más sobre el tema. A continuación te presentaremos las características que debe tener el mejor crédito hipotecario.

1. La tasa crédito hipotecario es el costo que se cancela por recibir un préstamo hipotecario. Dicho costo podría ser a tasa fija, la cual no se modifica durante la vida del crédito. Esta tasa también puede ser variable, es decir cambia de acuerdo con revisiones acordadas. Cuando solicites préstamos verifica cuál tasa de interés promedio utiliza el banco, ya que el interés crédito hipotecario depende de ella.
2. El monto de financiamiento de los préstamos con garantía hipotecaria es importante. En la mayoría de las entidades crediticias se puede obtener un 80% sobre el valor del inmueble. Sin embargo, investigando un poco es posible conseguir hasta un 90% de financiación. Lo que significa que no tendrás que aportar tanto dinero para el enganche en la compra.
3. Los plazos para cancelar un crédito hipotecario y los esquemas de pagos, son factores importantes al elegir el financiamiento. Si los plazos y la tasa de interés se adaptan al perfil económico del prestatario, todo será más sencillo. Si las tasas son bajas, es recomendable plazos largos.
4. Las comisiones a pagar por préstamos hipotecarios son varias. Antes de firmar el contrato, pide que te expliquen cuáles son y los términos para cubrirlas. Debes saber del porcentaje que amortizarás mensualmente, cuánto se dedica a pagar el crédito y qué monto será por intereses. Si la amortización pagada es más elevada que los intereses, tendrás más derecho sobre el inmueble.

Requisitos para crédito hipotecario

1. Planilla de solicitud del crédito hipotecario.
2. Documento de identificación vigente.
3. CURP.
4. Si es extranjero presentar forma migratoria.
5. Copia certificada del acta de nacimiento.
6. Recibo de pago domiciliario que no tenga más de tres meses de expedido.
7. Autorización y formato para consultar Buró de crédito.
8. En caso de ser asalariado constancia laboral con tiempo de trabajo y sueldo devengado.
9. Si es trabajador independiente presentar RFC, declaración impuesto parcial y anual, estados de cuenta de los ingresos declarados. Además, constancia de alta ante Secretaria de Hacienda.
10. Estados de cuenta expedidos por su banco.